Aufgelaufene Verbindlichkeiten auf dem Girokonto sind in zweierlei Hinsicht ungünstig. Sowohl die Konditionen dieser Form der Finanzierung sind als suboptimal anzusehen als auch in der Regel die Ursache für das entstandene Soll. Zu den Konditionen lässt sich lapidar feststellen, dass ein Dispo ein teurer Kredit ist. Noch teurere Formen der Fremdfinanzierung finden sich bisweilen lediglich in der Analyse von Unternehmen durch eine unabhängige Unternehmensberatung, wenn diese die Konditionen für die in Anspruch genommenen Lieferantenkredite unter die Lupe nimmt. Die Ursache für entstandene Verbindlichkeiten auf dem Girokonto ist deshalb als suboptimal zu bezeichnen, da diesen nämlich in nicht wenigen Fällen in der Praxis keine entsprechenden Gegenwerte gegenüber stehen, die auf Pump gekauft bzw. vorfinanziert wurden. Vielmehr passiert es nicht selten, dass infolge einer mangelnden finanziellen Disziplin Ausgaben getätigt werden, die nicht mit den regelmäßigen Einkünften in Einklang stehen, so dass das Konto ins Minus rutscht. Nicht zuletzt durch die dafür in Rechnung gestellten Zinsen kann es passieren, dass der Kredit keine Rückführung erfährt, sondern eine planmäßige und nachhaltige Reduzierung der Kreditinanspruchnahme unterbleibt und auf die lange Bank geschoben wird.
Auf den ersten Blick ist, jedenfalls im Zeitraum unmittelbar nach Gehaltseingang, das Problem zudem häufig nicht als solches erkenntlich, da für diese Phase des Monats wieder Guthaben auf dem Konto vorhanden sind. Wenn der Sollsaldo über einen längeren Zeitraum betrachtet jedoch eine tendenzielle Steigerung erfährt, sollte man sich erstens eindringlich zu finanzieller Disziplin ermahnen und zweitens eine Umschuldung in Betracht ziehen. Die Ablösung eines dauerhaft im Soll befindlichen Girokotos durch einen Ratenkredit trägt durch die meistens deutlich niedrigeren Zinssätze als Sparmaßnahme zu einer erforderlichen Konsolidierung der privaten Finanzen bei. Außerdem ist durch die planmäßige Tilgung eine Rückführung der aufgelaufenen Verbindlichkeiten gewährleistet.
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